Fintech: ¿Misma bestia, diferente animal?

Las fintechs han revolucionado el mercado de créditos, incrementando la accesibilidad de servicios financieros a sectores económicamente vulnerables históricamente. Sin embargo, estos créditos con intereses sumamente altos han sido comercializados de manera agresiva y los paralelos con la banca de menudeo tradicional como Bancoppel generan preocupaciones sobre prácticas predatorias hacia estos sectores. 

Mauricio Rubio
Estudiante de 3° semestre de la Licenciatura en Economía

Cinco minutos. Esta es la cantidad de tiempo que estima el sitio web de Rappi, la compañía colombiana principalmente conocida por sus servicios de entregas a domicilio, que te tomaría llenar una solicitud para su tarjeta de crédito RappiCard. Ser mayor de edad, tener una identificación INE vigente y RFC son los únicos requisitos para que una persona de nacionalidad mexicana pueda solicitar esta tarjeta. Rappi, forma parte de un sector de instituciones de tecnología financiera, mejor conocidas como fintechs, las cuales han abierto las puertas del mercado de tarjetas de crédito a un vasto segmento de la población que históricamente no había contado con acceso a estos servicios de crédito; esto por las múltiples barreras que las instituciones de banca múltiple tradicional han colocado. 

RappiCard, NU, Stori, Vexi, Nano Pay y Hey Card han sido catalogadas como los conductores de la inclusión financiera. La expansión de acceso a servicios financieros en México se ha visto estancada a lo largo de los años en cuanto a los sectores económicos más vulnerables de la población (Torres, 2022). El Panorama Anual de Inclusión Financiera (PAIF) del 2022 revela que, de las 15 mil 465 sucursales de entidades bancarias, ahorro, y crédito popular, solo 174 se encontraban en municipios con niveles de rezago social alto y muy alto (CNBV , 2022). La digitalización de trámites y el procesamiento de solicitudes de crédito que caracterizan a las fintechs ha llevado que instituciones bancarias como Banregio, Banorte y Santander no solamente digitalicen sus trámites, sino que también han creado instituciones digitales que directamente compiten con las fintechs

Tradicionalmente, el acceso a créditos para la población económicamente vulnerable se ha llevado a cabo a través de la banca de menudeo de segmento bajo. Principalmente conocida por sus bancos-tienda como Coppel, Elektra, y Chedraui, la banca de menudeo fue inicialmente impulsada en 2006 por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público como una “oferta a segmentos de la población que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca” (SHCP, 2006). Sin embargo, estas instituciones de banca han mostrado estar ligadas a prácticas predatorias en relación con los préstamos y financiamiento de sus servicios. Este tipo de comportamiento, en conjunto con regulaciones escasas y pocas alternativas, demostraron la vulnerabilidad de sus usuarios, especialmente cuando carecían de conocimientos financieros. Principalmente evidenciadas por la omisión de información relevante para los consumidores, este tipo de prácticas predatorias se han identificado en contexto de la crisis de créditos hipotecarios subprime del 2008 (Raccanello & Romero, 2012).

La inclusión financiera y la expansión de acceso a créditos y servicios bancarios es sin duda un fenómeno positivo, especialmente en relación con la población económicamente vulnerable. De acuerdo con el PAIF del 2022 alrededor del 30% de la población adulta tiene una tarjeta de crédito y de los 58 millones de créditos del país solo 500 mil pertenecen a los sectores de con rezago social alto y muy alto (CNBV , 2022). Las tarjetas de crédito ofrecidas por fintechs, son sumamente atractivas, caracterizándose por ser fáciles de tramitar, no tener anualidad ni comisiones. Sin embargo, es importante tomar en cuenta la novedad del mercado y las regulaciones que están a cargo de monitorear y proteger a los consumidores.

El mercado de créditos no tiene una entidad específicamente designada que lo regule. Las normas y regulaciones establecidas por la Ley para regular las Instituciones de Tecnología Financiera mejor conocida como la “Ley Fintech” son monitoreadas a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Las regulaciones antes mencionadas fueron creadas en 2018 con el propósito de ofrecer un marco legal por el cual las fintechs pudieran operar en México. No obstante, para ofrecer un crédito no se requiere de ningún permiso, simplemente el registrarse en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) permite a una empresa ofrecer créditos (Alafro,2022). 

La facilidad con la que se ofrecen créditos y la increíble accesibilidad centrada en trámites remotos ha transformado el mercado de créditos y sin lugar a duda ha fomentado la inclusión financiera. Falta tiempo para poder determinar concretamente el impacto que estas compañías tienen en los sectores más olvidados por la banca tradicional, y se debe de tener mucho cuidado en las prácticas con las que estas compañías comercializan sus productos, especialmente cuando se toma en cuenta que las tarjetas de crédito tienen intereses sumamente altos. 

Bibliografía

Alfaro, Y. (2022). ¿DiDi, Rappi y otras startups que no son fintech pueden ofrecer créditos en México? Bloomberg Línea; Bloomberg Línea. https://www.bloomberglinea.com/2022/10/17/didi-rappi-y-otras-startups-que-no-son-fintech-pueden-ofrecer-creditos-en-mexico/

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). (2022). Panorama Anual de Inclusión Financiera 2022. Gob.mx. https://www.gob.mx/cnbv/articulos/panorama-anual-de-inclusion-financiera-2022?idiom=es

Kemp, P. (2022). FinTech Is Driving Financial Inclusion In Latin America. Forbes. https://www.forbes.com/sites/patriciakemp/2022/07/18/fintech-is-driving-financial-inclusion-in-latin-america/?sh=5d1a68c5e6dc

Mexican Fintech Law Secondary Regulation Becomes Effective | JD Supra. (2018). JD Supra. https://www.jdsupra.com/legalnews/mexican-fintech-law-secondary-50407/

‌Raccanello, K, & Romero, D. (2012). «Prácticas predatorias y crédito al consumidor.»Escuela Superior de Economía, Instituto Politécnico Nacional, vol. 0(36).

Torres, Y. (2022). Bancos y fintech, dónde contratar una tarjeta de crédito. El Economista; El Economista. https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Bancos-y-fintech-donde-contratar-una-tarjeta-de-credito-20220309-0100.html

Las opiniones aquí vertidas son exclusivas de su autor/autora, y no representan la ideología del Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey, ni del Consejo Editorial de la Gaceta Económica.

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